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媒体:一部贯穿法治精神的报告 现金贷陆续迎监管重拳 严控助贷P2P或成监管重点

    来源:ht911.com.cn梧州日报
2020-1-29

   □十九大·观察

   10月18日,举世瞩目的中国共产党第十九次全国代表大会在北京召开,习近平总书记做了题为〖决胜全面建成小康社会 夺取新时代中国特色社会主义伟大胜利〗的报告。报告全面总结了党的十八大以来各项工作的成绩,提出了中国特色社会主义进入新时代的一系列具有全局性、战略性、前瞻性的行动纲领。报告高屋建瓴、气势磅礴,振奋人心、催人奋进。

   通观报告,我们看到法治精神贯穿了报告的始终。毫无疑问,在中国特色社会主义新时代,依法治国作为基本方略在治国理政中的地位更加突出、作用更加巨大。

   首先,报告把依法治国作为中国特色社会主义思想重要组成部分与贯彻落实中国特色社会主义的基本方略,凸显了法治的核心地位。报告指出,新时代中国特色社会主义思想,“明确全面推进依法治国总目标是建设中国特色社会主义法治体系、建设社会主义法治国家”,并提出,全面依法治国是中国特色社会主义的本质要求与重要保障。

   其次,报告奠定了中国特色社会主义法治的理论基础。理论是实践之源,实践是检验真理的标准,中国特色社会主义法律体系建设与法治体系建设都离不开理论的指导。报告提出,全面依法治国“必须把党的领导贯彻落实到依法治国全过程与各方面”。党的领导是人民当家作主与依法治国的根本保证,人民当家作主是社会主义民主政治的本质特征,依法治国是党领导人民治理国家的基本方式,三者统一于我国社会主义民主政治伟大实践。坚持党的领导、人民当家作主、依法治国有机统一,是中国特色社会主义伟大实践的成果,也是中国特色社会主义法治理论建设的本质属性,只有牢牢把握党的领导这一根本属性,中国特色社会主义法理论建设与理论研究才会有方向。

   同时,报告确定了法治在国家制度体系中的核心地位。报告提出健全人民当家作主制度体系,发展社会主义民主政治,并特别强调要深化依法治国实践,提出成立中央全面依法治国领导小组,加强对法治中国建设的统一领导。而深化依法治国实践体现为,维护宪法权威,加强宪法实施与监督;体现为推进科学立法、民主立法、依法立法,以良法促进发展、保障善治;体现为建设法治政府,推进依法行政,严格规范公正文明执政;体现为深化司法体制综合配套改革,全面落实司法责任制,努力让人民群众在每一个司法案件中感受到公平正义;还体现为加大全民普法力度,建设社会主义法治文化,树立宪法法律至上、法律面前人人平等的法治理念;更体现为领导干部率先垂范,以身作则,真正做到带头尊法学法守法用法,绝不允许以言代法、以权压法、逐利违法、徇私枉法。

   报告尤其值得我们注意的是,法治思维与法治方式在改革发展稳定、内政外交国防、治党治国治军的方方面面都得到了充分展现。全面深化改革,“必须坚持与完善中国特色社会主义制度”;全面从严治党,要“推进反腐败国家立法”;增强执政本领,要“坚持法治思维”;贯彻新发展理念,实施农村振兴战略,要深化农村土地制度改革与产权制度改革;健全与完善社会治理,要提高社会治理的法治化水平;维护国家安全,要“加强国家安全法治保障”;建设美好中国,要强化行政执法责任;加强军队建设,走强军之路,必须依法治军;推进祖国统一,必须坚持“一国两制”方针等等。显然,法治是十九大报告中一条不容忽视的主线。

   行大道者,法治天下,谋万世者,以法为基。纵览十九大报告,毫无疑问,在中国特色社会主义新时代,法治将以其在治国理政中的独特价值与不可动摇的地位,成为最强的声音。

   路漫漫其修远兮,吾将上下而求索。十九大报告明确指出,中国特色社会主义进入新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要与不平衡不充分的发展之间的矛盾。而人民对美好生活的需要,无疑包含着对法治的需要,对安全的需要,对公平正义的需要。中国特色社会主义法治建设前途光明、任重道远,让我们振奋精神,以党的十九大为一个新的起点,不断开创中国特色社会主义法治建设的新天地。

  整治现金贷

  文章导读: 风口上的现金贷正在陆续迎来监管重拳。

  〖中国经济报刊〗 记者 张燕 | 北京报道

  责编:陈惟杉

  (本文刊发于〖中国经济报刊〗2017年第47期)

  风口上的现金贷正在迎来监管重拳。

  12月1日晚互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发〖有关规范整顿“现金贷”业务的通知〗(下称〖通知〗)明确统筹监管进行对网络小额贷款清理整顿工作。

  〖通知〗明确指出暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款逐步压缩存量业务限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质任何组织与个人不得经营放贷业务。

  〖通知〗表示现金贷业务快速发展在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出存在着较大的金融风险与社会风险隐患。

  在〖通知〗下发当天下午银监会举办的例行消息发布会上银监会普惠金融部副主任冯燕指出下一步将现金贷业务纳入本次互联网金融风险专项整治的范畴并提出现金贷业务要遵循六大原则:持牌经营、设定利率上限与公开披露、了解你的客户、审慎经营、禁止暴力催收与保护客户信息。

  从〖通知〗内容来看监管部门明确对网络小额贷款进行清理整顿对银行业金融机构参与“现金贷”业务将进一步规范对P2P网络借贷信息中介机构业务将完善管理对各类违法违规机构将加大处置力度。

  央行副行长潘功胜日前表示下一步监管部门将对市场准入进行评估加强行为监管、负面清单加强审慎监管以防以贷养贷规范非法买卖客户个人信息及暴利催收等问题的出现。他表示金融持牌机构参与现金贷不得将风险控制进行外包不得与无房贷资质的机构进行合作不得将助贷变成放贷。

  一场现金贷的治理风暴正在来临。

  监管重压下现金贷平台、导流平台、银行开始谨慎行事

  监管升级起于11月21日晚紧急下发的一份叫停小贷牌照申请的文件。这份由互联网金融风险专项整治办公室下发的〖有关立即暂停批设网络小额贷款公司的通知〗称“部分机构进行的‘现金贷’业务存在较大风险隐患”即日起各级小贷公司的监管部门一律不得新批设网络(互联网)小贷公司禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)进行小贷业务。”

  11月23日由央行、银监会牵头的网络小额贷款清理整顿工作会议在京召开17个省份金融办(局)负责人赴京参会。11月24日中国互联网金融协会下发〖有关网络小额现金贷款业务的风险提示〗。

  11月28日有媒体报道称北京市互联网金融行业协会向会员单位下发〖有关成员单位进行业务自查工作的通知〗成员单位自查内容包括实际年化利率是否超过36%、多头负债情况、用户高息转贷情况、羊毛党参与情况等。自查内容第一项为是否存在综合融资利率畸形业务。利率畸形指实际年化利率超过36%实际年化利率包含借款利率、平台手续费、第三方支付收取的费用及提现费等。对于自查核实实际年化利率超过36%的业务需要会员单位填写具体的情况说明包括业务名称、宣传利率、实际年化利率、息费扣除方式、逾期率、逾期罚息等项并于12月8日前上报协会。

  据记者了解随着监管文件出台日益临近不少现金贷平台开始下调综合息费。

  11月24日趣店发布公告称自11月30日起通过支付宝界面完成的借款最高年利率不超过24%;11月26日掌众金服对外宣布旗下全线小额现金借款产品综合息费均降至年化36%以下;11月27日玖富集团旗下进行Paydayloan业务的玖富叮当APP也对外宣布即日起叮当APP内全线30天小额短期的Paydayloan现金借款业务下调综合年化借款成本至年化36%以下。

  此前〖中国经济报刊〗记者曾计算目前市面上大部分现金贷产品的综合利率其中大部分年化利率超过36%的“红线”。而一些计算结果显示部分现金贷平台逾期罚息年化利率甚至高达100% 300%。其中信息披露不明与“砍头息”(指部分平台会在放贷时从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等)的存在是借贷利率变相提高的主要原因。

  记者了解到此次在降低综合息费的同时不少平台下调了借贷金额甚至有平台暂停了现金贷业务。以趣店为例一个月前记者通过支付宝进入趣店旗下产品“来分期”页面显示可借款额度为15000元。11月26日在芝麻信用分不变的情况下记者的借款额度下降至5000元。

  国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震此前表示现金贷一个突出问题是借款人的多头借贷。据技术平台监测目前有上百万现金贷用户存在向两家或两家以上同时借贷的情况。

  记者了解到随着监管加严“多头借贷”的弊端已经开始显现。多家现金贷平台收紧额度甚至停止发贷的情况下一些习惯于“拆东墙补西墙”的现金贷用户开始出现资金周转困难甚至逾期还贷的情况。有个别现金贷平台出现了在约定还款日前提前从用户银行账户中扣款的情况。

  除去现金贷平台自身包括蚂蚁金服在内的一些导流平台也开始加强对合作机构的年化利率审核以及流量管控而一些曾经与现金贷平台合作的资金也开始变得谨慎。

  现金贷平台的资金来源除了自有资金外主要是通过外部的金融机构如银行、信托、消费金融公司、保险公司以及P2P平台提供。其中提供资金的银行主要以民营银行及地方性城商行为主。据记者了解部分银行已经开始暂缓接入新的现金贷平台合作存量现金贷业务将在到期后重新考虑是否合作。

  有现金贷平台从业人员告诉记者现有现金贷产品进行调整与眼下监管形势趋紧关系密切。在现金贷业务有可能被“一刀切”的传言下一些现金贷平台开始担心有用户出现“恶意逾期违约”。此外对年化利率不得超过36%“红线”的一再重申也对目前现金贷产品的盈利率产生影响。记者从一些现金贷平台运营方处得知现金贷平台存在融资成本与运营成本双高的情况再加上冲抵风险不足导致的坏账在年化利率控制在36%的情况下部分现金贷平台将无法盈利。

  有银行业人士告诉记者目前一些现金贷平台的实际利率已经超过了200%主要原因是要依靠高收益率来抵抗本身在野蛮发展中出现的坏账率。“有的公司为了拉拢客户通过多人借贷将大额资金借贷给无法从正规渠道获得资金捧场的企业或个人其中又会产生中介‘抽息’的现象这种层层叠套的账务很容易出现坏账风险。现在现金贷平台的普遍做法是通过提高利率来将账做平。这种情况下假如限死了贷款收益率那么很可能出现问题。”

  存量小贷牌照是否收紧区域管理仍存疑

  巨大的利润空间增加了这个行业的吸引力。据网贷之家不完全统计截至2017年9月现金贷行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间相比去年短期现金贷业务增长将近12倍。据国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震介绍当前从事现金贷业务的平台有2693家主要分布在广东、北京、上海3个地区。

  “加强现金贷监管,收紧牌照是第一步如何加强存量小贷牌照管理将小贷纳入统一的征信系统是下一步的重点。”有业内人士向〖中国经济报刊〗记者表示有关存量牌照是否可以跨区域进行业务成为争论的重点。

  在11月21日互联网金融风险专项整治办公室下发的紧急通知中明确指出禁止新增批小贷公司跨省(区、市)进行小贷业务。据记者了解过去几年内尽管小贷牌照的审批由各地金融办按照不同标准进行自主裁量但跨区域经营一直是大部分小贷公司尤其是网络小贷公司进行业务的现状。2010年8月阿里小额贷款公司获得由浙江省审批的小贷牌照这也是第一张经营范围为全国的小贷牌照。

  存量小贷牌照的管理是否要回归属地监管思路?前述业内人士分析说从目前存在的问题来看统一各地方小贷行业准入标准强调属地监管无疑会有利于解决现阶段产生的监管套利问题。但是从目前全国小贷牌照的发放情况来看假如存量小贷牌照不再允许跨区域经营那么对现有小贷公司的业务进行将产生巨大的影响。

  此前〖中国经济报刊〗曾报道小贷牌照允许跨区域进行业务再加上各地准入标准不一部分地区出现了小贷牌照“扎堆”申请的情况。以截至11月22日网贷之家统计中“发牌”数量位居全国第二的重庆为例在发放的38张网络小贷牌照中申请者包括京东、百度、苏宁等公司。例如蚂蚁金服旗下的重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司一旦受限制只能在重庆进行业务其显然会受到影响。

  严控助贷P2P或成监管重点

  记者从多方信源得知针对现金贷的监管政策不仅仅针对现金贷平台的业务牌照其放贷的资金来源、杠杆水平以及资产证券化(ABS)情况同样是监管层注意的重点。

  记者了解到目前从事现金贷业务的大部分小贷机构除却自有资金以外通过助贷模式获取的来自银行、信托以及P2P平台的资金成为主要的资金来源。

  麻袋理财研究院表示助贷业务是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势向资金方推荐借款人并获取相关服务费的业务。与借款人自我去传统金融机构申请借款相比通过助贷机构可以缩短申请时间、提高通过率、快速获取贷款。

  目前通用的助贷模式是在现金贷平台为银行提供流量、风控、技术、催收、兜底等服务的情况下银行经过内部风控后进行放款借款人直接还款给银行银行获取约定的放贷利息后其余部分作为现金贷平台服务费。

  此前趣店CEO罗敏曾公开表示“我们借出去的钱90%是别人的钱其中40%是各家银行的钱。”记者从公开披露的信息中看到趣店的资金来源包括自有资金、四川新网银行及包括渤海国际信托、厦门国际信托在内的信托资金。其中趣店付给新网银行的资金成本大约为10%。

  “7% 10%这基本上是目前商业银行与现金贷平台之间大概的助贷成本。”有银行内部人士告诉记者现金贷平台支付给信托机构的利率大概是这一水平的1.5倍因此现金贷平台更愿意与银行合作。因为不参与实质风控不需要承担风险因此不少商业银行对这种助贷模式十分热衷。

  有业内人士告诉记者助贷模式的风险主要来自助贷机构本身对风控的把控不足目前市场上大部分助贷机构风控是外包的一些小银行甚至将风控外包给助贷机构助贷机构再层层外包风险也层层扩大。在这种情况下助贷机构用高收益覆盖高风险大幅扩大次贷客群很容易出现系统性风险。

  “在现金贷的资金来源中银行与信托的资金在各地杠杆率的要求下基本在一个可控范围内目前现金贷机构的主要资金来源是P2P平台。”前述业内人士告诉记者各地对于互联网小贷表内融入资金余额基本要求是不超过公司资本净额的1.5 3倍但是从目前全国小贷公司的放贷规模来看实际杠杆率已经超过了表面杠杆率要求。

  以趣店此前披露的资金来源为例2016年与2017年上半年P2P平台为趣店提供的资金分别为80.9亿元与2.75亿元分别占当期买卖总额的63.7%与1.3%。2017年4月以后趣店停止对接P2P平台资金。

  有数据显示目前全国有592家P2P平台在从事现金贷业务占现有P2P平台数量的15.8%。

  中国科技金融法律研究会理事肖飒告诉记者从P2P信息中介转行做小贷的企业不少从而巧妙规避了20万元、100万元的限制。2016年8月银监会等四部门发布的〖网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法〗将P2P平台定位为信息中介禁止资金池并对借款额度做出限制。细则规定“同一借款人在同一个平台上的借款上限为20万元同一个企业组织在同一个平台上的借款上限为100万元。”相比P2P平台借款额度要求网络小贷监管要求同一借款人借款余额一般是不超过注册资本的5%(上海除外其要求为不得超过小贷公司资本净额的5%)。

  因此目前P2P平台想要从现金贷业务中分一杯羹除却为小贷公司提供资金来源外申请小贷牌照也成为P2P平台参与的一种方式。

  目前监管部门还未就P2P平台进行小贷业务是否违规做出相关说明据媒体报道在11月25日北京互金协会召开的闭门会议中针对P2P平台提出了几点要求:在12月31日前没有放贷牌照或者不是P2P平台从事现金贷业务的机构一律取缔;P2P平台从事现金贷的必须向北京互金协会报备;P2P平台从事现金贷的利息与费率加起来不能超过36%。

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